Comment calculer le TAEG et le taux d\’interet ?

Lorsque vous recherchez un prêt, vous pouvez être tenté de comparer les offres en fonction du taux d\'intérêt proposé par le prêteur. Mais le taux d\'intérêt n\'est qu\'une partie du tableau complet. Le TAEG est une mesure plus complète que vous pouvez utiliser. Dans cet article, nous allons examiner les différences entre TAP et taux d\'intérêt et comment le fait de connaître la différence peut vous aider à trouver de meilleures offres de prêt.

Qu\'est-ce qu\'un taux d\'intérêt ?

Le taux d\'intérêt est le montant des intérêts qu\'un emprunteur paiera sur une année. Par exemple, si vous empruntez 10 000 $ à un taux d\'intérêt de 10 % et que vous devez rembourser le tout au bout d\'un an, vous devrez 11 000 $ (les 10 000 $ initiaux plus 1 000 $ d\'intérêts).

De nombreux prêts utilisent des taux d\'intérêt fixes pour calculer le montant du paiement (comme un prêt hypothécaire conventionnel de 30 ans). Cependant, d\'autres prêts sont conçus pour avoir des taux d\'intérêt qui peuvent fluctuer dans le temps, comme les prêts hypothécaires à taux variable ou ARM. Notez que le taux d\'intérêt utilisé par les cartes de crédit est également susceptible de changer.

Qu\'est-ce qu\'un TAEG ?

Le taux annuel en pourcentage, ou TAEG, est le montant que l\'emprunteur paie réellement pour financer son prêt. Bien qu\'il soit souvent interprété à tort comme le taux d\'intérêt, il ne s\'agit pas de la même chose. Le TAEG prend en considération le montant total des frais d\'intérêt que vous paierez, plus tous les autres frais applicables, notamment :

• Frais (tels que les frais de montage ou certains frais de clôture)
• Assurance hypothécaire privée (PMI)
• Points hypothécaires (également appelés intérêts prépayés)

En élargissant le tableau pour inclure ces dépenses supplémentaires, il devient plus transparent pour l\'emprunteur que le "véritable" coût du prêt est beaucoup plus élevé que les seuls intérêts. Ainsi, le TAEG annoncé sera plus élevé que le taux d\'intérêt.

La loi fédérale sur la vérité en matière de prêt (Truth in Lending Act) exige que les prêteurs, pour tous les prêts couverts, divulguent le TAEG avant la signature d\'un contrat. Cela est utile à l\'emprunteur car cela lui donne un bon point de départ pour des types de prêts similaires. Toutefois, il faut être prudent et comprendre que tous les TAEG ne sont pas nécessairement les mêmes. Par exemple, les règles utilisées pour calculer le TAEG sont légèrement différentes pour un crédit ouvert (c\'est-à-dire une carte de crédit ou une marge de crédit) et pour un crédit fermé (par exemple, un prêt personnel à montant fixe ou un prêt hypothécaire à prix d\'achat standard).

Comment calculer le TAEG et le taux d\'intérêt

Lorsque vous demandez un prêt, le taux d\'intérêt qui vous sera proposé sera basé sur plusieurs critères. Le principal facteur sera le taux d\'intérêt de la Réserve fédérale et son influence sur ce que le secteur appelle le "taux préférentiel". Il s\'agit du point de départ utilisé par les prêteurs pour calculer les taux d\'intérêt de tous les autres prêts.

Les autres facteurs susceptibles de modifier votre taux d\'intérêt comprennent des éléments tels que le type de prêt demandé et votre cote de crédit. Les emprunteurs ayant un meilleur score de crédit peuvent bénéficier d\'un meilleur taux d\'intérêt.

Une fois le taux d\'intérêt connu, le TAEG peut être estimé comme suit :

1. Prenez le total des intérêts payés plus tous les autres frais facturés par le prêteur à l\'emprunteur comme condition pour accorder le prêt (par ex.par exemple, des frais d\'origination, ou des points).
2. Divisez cette valeur par le total du principal (montant emprunté).
3. Divisez le résultat par le nombre total de jours du prêt.
4. Multipliez le résultat par 365 pour ajuster ce chiffre par rapport à une année.
5. Multipliez ce résultat par 100, pour obtenir le pourcentage.

Il existe quelques variations, selon le type spécifique de prêt, dans les types de frais qui doivent être inclus dans le TAEG et la méthode exacte que les prêteurs sont tenus d\'utiliser pour le calcul du TAEG ; cependant, cette méthode de calcul du TAEG peut ne pas donner le taux exact reflété par le prêteur.

La ligne de fond

Si vous envisagez d\'obtenir un prêt, ne comparez pas les offres en vous basant uniquement sur le taux d\'intérêt. N\'oubliez pas d\'utiliser le TAEG, car il comprend les intérêts débiteurs plus les frais. Bien que le TAEG ne soit pas le même pour tous les prêts, il vous donnera un bien meilleur point de départ pour décider de l\'offre qui vous convient.