5 conseils pour alleger le fardeau de la dette etudiante des medecins

Selon l\'Association of American Medical Colleges (AAMC), les etudiants en medecine de l\'annee universitaire 2021-2022 ont du faire face a des couts moyens de 38 947 $ a 61 023 $ pour les etablissements publics et prives respectivement, y compris les frais de scolarite, les frais et l\'assurance.

En revanche, la dette moyenne des diplomes des ecoles de medecine etait de 200 000 $ - et ce chiffre n\'inclut aucune dette de premier cycle.

Si vous etes un etudiant ou un diplome d\'une ecole de medecine confronte a des chiffres comme ceux-ci, il est important de vous familiariser avec vos options, de l\'annulation du pret etudiant au report, afin que vous puissiez gerer votre dette et profiter de tous les programmes d\'allegement qui vous sont proposes.

1) Demander l\'annulation d\'un pret dans le cadre du PSLF (Public Service Loan Forgiveness)

PSLF est un programme gouvernemental destine aux professionnels de la sante qui travaillent a temps plein pour une organisation a but non lucratif ou une entite gouvernementale admissible. Ce programme permet de beneficier d\'une eventuelle remise de pret etudiant federal apres dix ans de paiements admissibles (120 paiements au total) dans le cadre d\'un plan de remboursement en fonction du revenu (IDR).

2) Demander un IDR

Les plans d\'IDR permettent aux emprunteurs de prets etudiants federaux de reduire leurs paiements mensuels en fonction de leur niveau de revenu.

Ces plans peuvent aider les emprunteurs a gerer leur remboursement de pret etudiant federal s\'ils ne peuvent pas se permettre le plan standard de 10 ans ou d\'autres plans de paiement. Avec les plans IDR, les emprunteurs peuvent etre eligibles a l\'annulation de leur pret apres 20-25 ans, en fonction du montant de leur dette au moment de la demande d\'annulation.

Il existe quatre types de plans IDR qui peuvent reduire vos paiements mensuels en fonction de vos revenus, notamment :

Plan de remboursement base sur les revenus (IBR) - Vous payez 10 a 15 % de votre revenu discretionnaire pendant une periode de remboursement de 20 a 25 ans, en fonction de la date a laquelle vous etes devenu emprunteur.

Plan de remboursement conditionnel au revenu (RCI)- Les paiements mensuels sont le plus souvent fixes a 20 % de votre revenu discretionnaire et le remboursement s\'effectue sur 25 ans.

Pay As You Earn (PAYE)- Les paiements peuvent representer 10 % de votre revenu discretionnaire sur une periode de 20 ans, mais le paiement ne sera jamais superieur a ce que vous paieriez dans le cadre d\'un plan federal de remboursement standard sur 10 ans.

Revised Pay As You Earn (REPAYE)- Les emprunteurs de premier et deuxieme cycles peuvent beneficier du REPAYE, qui peut plafonner les paiements mensuels a 10 % de votre revenu discretionnaire. La periode de remboursement peut aller jusqu\'a 20 ans pour les etudiants de premier cycle et 25 ans pour les diplomes.

3) Refinancer ou consolider votre pret

Refinancer signifie contracter un nouveau pret avec des conditions potentiellement favorables, telles qu\'un taux d\'interet plus bas ou des paiements mensuels moins eleves. En revanche, la consolidation consiste a regrouper vos prets federaux en un seul dont le taux d\'interet moyen pondere est celui de tous les prets.

Le refinancement et la consolidation peuvent se traduire par un paiement mensuel moins eleve ou une periode de remboursement plus longue, ce qui vous permet de les integrer plus facilement dans votre budget.

Il est toutefois important de noter que lorsque vous refinancez ou consolidez un pret federal aupres d\'un preteur prive, vous risquez de perdre certains avantages tels que le report, l\'abstention, la remise ou d\'autres programmes de remboursement utiles.

4) Travailler dans un etablissement agree du National Health Service Corps (NHSC)

Le NHSC propose des programmes d\'aide au remboursement des prets qui peuvent fournir jusqu\'a 50 000 dollars d\'aide au remboursement pour les professionnels de la sante eligibles qui s\'engagent a servir a temps plein pendant deux ans dans un etablissement agree.

Ce programme exige que les professionnels de la sante travaillent avec des patients dans des zones mal desservies - mais si vous repondez a cette exigence, le NHSC pourrait vous aider a alleger le fardeau de vos dettes d\'etudes. Vous pourriez egalement obtenir plus de fonds si vous continuez avec une troisieme annee de service.

5) Envisager un report ou une abstention

S\'il vous est difficile de payer les mensualites de votre pret en raison du chomage, de difficultes economiques ou d\'autres circonstances attenuantes, le report ou l\'abstention peuvent etre une option.

Dans le cas d\'un report, les interets sur certains types de prets peuvent ne pas courir pendant la periode. En revanche, dans le cas d\'une abstention, les interets continuent de courir pendant cette periode, mais votre preteur peut les reduire ou les limiter sous certaines conditions.

Selon le type de pret que vous avez contracte a l\'ecole de medecine, ces options peuvent vous permettre d\'alleger temporairement vos paiements mensuels jusqu\'a ce que votre situation financiere s\'ameliore. Cependant, n\'oubliez pas que de nombreux programmes de remboursement anticipe peuvent apporter le meme ajustement a votre paiement mensuel sans avoir d\'incidence sur vos interets.

Pensees finales

Faire face au defi des prets de l\'ecole de medecine peut sembler decourageant, mais en connaissant vos options, vous disposerez des ressources necessaires pour prendre des decisions financieres eclairees.