L\’impact des hausses de taux de la Fed sur les prets hypothecaires

La Reserve federale ("la Fed") a releve son taux d\'interet de reference pour la troisieme fois en un an afin de lutter contre une inflation record. Ces changements ont pousse de nombreux emprunteurs a se precipiter pour rembourser rapidement les dettes soumises a des hausses de taux d\'interet. Mais qu\'en est-il des prets a long terme, tels que les prets hypothecaires, et comment sont-ils affectes par les decisions de la Fed ?

Comment les taux d\'interet sont-ils determines

Les taux d\'interet sont ce que les preteurs facturent aux clients qui souhaitent leur emprunter de l\'argent. Le taux reel facture a un emprunteur depend de plusieurs facteurs, notamment :

• Taux de reference de la Reserve federale - Il s\'agit du niveau de base auquel vous pouvez vous attendre, bien qu\'il soit generalement inferieur au taux que vous obtiendrez car le preteur doit prendre en compte des couts supplementaires.
• Type de pret - Hypotheques, prets personnels, prets automobiles, etc, ont tous des facteurs de risque differents a prendre en compte pour determiner les taux d\'interet.
• Duree du pret - Les prets a court terme ont generalement des taux d\'interet plus eleves que les prets plus longs comme les hypotheques.
• Cote(s) de credit de l\'emprunteur (et des co-emprunteurs ou cosignataires) - La cote de credit moyenne requise pour une hypotheque ou un autre pret n\'est pas le seul facteur que les preteurs prendront en compte pour determiner votre taux d\'interet. Les scores les plus eleves, ou les demandeurs ayant des cosignataires dont le score est meilleur que le leur, obtiendront des taux plus competitifs.
• Accompagnement - Si un accompagnement est requis, votre taux d\'interet sera affecte par le montant de l\'accompagnement que vous donnez. La plupart des prets hypothecaires sont assortis d\'un acompte d\'environ 20 %, bien que les programmes de la FHA exigent un acompte moins eleve en contrepartie de frais supplementaires d\'assurance hypothecaire privee ("PMI") qui augmentent votre taux d\'interet.
• Fonds propres du demandeur (antecedents professionnels, actifs, etc.) - Les personnes ayant des antecedents professionnels plus stables obtiendront des taux d\'interet plus competitifs que les autres.) - Les personnes ayant des antecedents professionnels plus stables beneficieront de meilleurs taux que celles qui changent d\'emploi ou connaissent des periodes de chomage prolongees.
• Le type de garantie fournie (si elle est garantie) - Les prets garantis sont generalement assortis d\'un taux d\'interet moins eleve, car ils sont assortis d\'une garantie. Les hypotheques utilisent la maison comme garantie. Etant donne que l\'immobilier est generalement un actif qui s\'apprecie (il prend de la valeur avec le temps), les taux d\'interet resteront relativement bas par rapport a d\'autres types de prets.

A quoi s\'attendre avec le taux d\'interet de votre hypotheque

Les nouveaux demandeurs d\'hypotheque doivent s\'attendre a une certaine surprise avec les derniers taux d\'interet, en particulier par rapport a ces dernieres annees. Tout au long de la pandemie de COVID-19, les taux d\'interet pour tous les types de prets etaient proches de leurs plus bas niveaux historiques. Malheureusement, lorsque la demande a commence a depasser l\'offre, les taux d\'inflation ont commence a augmenter, entrainant une hausse des prix des biens et des services.

Pour lutter contre ce phenomene, la Fed a commence a mettre en ouvre une serie d\'augmentations des taux de reference afin de reequilibrer l\'offre et la demande. Plus il est couteux d\'emprunter de l\'argent, plus la demande de prets diminue, ce qui permet a l\'offre d\'augmenter.

En consequence, lorsque la Fed a releve les taux pour lutter contre l\'inflation, elle a cree un effet d\'entrainement sur tous les preteurs qui ont touche les cartes de credit, les prets personnels et les prets hypothecaires.

Pour ceux qui ont actuellement des hypotheques a taux fixe, il ne faut pas s\'attendre a une augmentation des taux d\'interet. En revanche, les detenteurs de prets hypothecaires a taux variable doivent s\'attendre a recevoir prochainement une notification d\'augmentation de taux dans leur boite aux lettres.

Les nouveaux demandeurs de prets hypothecaires doivent s\'attendre a des augmentations significatives, meme par rapport aux taux de l\'annee derniere.

Bien que les taux historiquement bas de 2020 ne reviennent pas de sitot, il y a encore de l\'espoir pour des taux plus competitifs prochainement.

Comment obtenir un meilleur taux d\'interet hypothecaire

1. Ameliorer votre cote de credit - Independamment des conditions du marche, le moyen le plus simple de vous assurer d\'obtenir le meilleur taux possible pour tout type de pret est d\'obtenir une cote superieure a 720. Bien que le score de credit minimum requis pour un pret immobilier ou un pret hypothecaire soit beaucoup plus bas, plus le score est bas, plus le preteur considere que le risque est eleve et ajustera votre taux d\'interet en consequence.
2. Offrir un acompte plus eleve - C\'est peut-etre plus facile a dire qu\'a faire, mais votre taux d\'interet diminuera si vous pouvez obtenir un acompte qui elimine l\'exigence d\'une PMI.
3. Solliciter - Les prets hypothecaires sont l\'un des produits les plus populaires pour les preteurs, de sorte qu\'il y a toujours des offres promotionnelles. Verifiez en ligne les meilleurs taux avant de vous decider.
4. Attendez un peu - Les taux se stabiliseront et diminueront a mesure que l\'offre de logements augmentera, donc si vous pouvez attendre quelques mois, vous pourriez voir des taux plus bas bientot.

L\'essentiel

Alors que les augmentations de taux de la Fed auront un impact sur le prix des logements, il est important de se rappeler que tous les prets hypothecaires ne sont pas crees egaux. Demandez le pret qui correspond le mieux a vos besoins et soyez patient lorsque les taux s\'ajusteront a des niveaux plus raisonnables.