Les proprietaires retraites ont-ils interet a recourir a un refinancement ou a une hypotheque inversee ?

Si vous etes a la retraite, vous avez peut-etre la chance d\'etre proprietaire de votre logement ou d\'etre sur le point de rembourser votre pret hypothecaire. La valeur nette de votre logement peut donc constituer une source importante de fonds pour votre retraite.

Les deux moyens les plus courants pour les retraites d\'utiliser ce capital sont les refinancements en especes et les prets hypothecaires inverses.

Chacune de ces solutions presente des avantages et des inconvenients, et convient donc a des retraites differents. Nous examinerons ci-dessous chaque produit de pret immobilier pour vous aider a faire le bon choix.

Qu\'est-ce qu\'un refinancement avec decaissement ?

Un refinancement avec decaissement de Discover® Home Loans ou d\'un autre preteur immobilier est un type de pret que vous utilisez pour rembourser votre pret hypothecaire existant tout en utilisant votre capital. Pour ce faire, le pret de refinancement est plus important que votre pret hypothecaire actuel - et vous empochez la difference sous forme de liquidites.

Par exemple, vous pouvez contracter un pret de refinancement de 150 000 $ pour rembourser un pret hypothecaire de 100 000 $. La difference de 50 000 $ vous revient.

Avantages du refinancement en especes pour les proprietaires de maison

Voici quelques avantages d\'un refinancement avec decaissement au moment de la retraite :

• Vous pouvez potentiellement reduire votre taux d\'interet.
• La duree du pret est definie.
• Vous pouvez ajuster la duree du pret.

Inconvenients d\'un refinancement avec sortie de fonds pour les proprietaires de maison

Gardez a l\'esprit les inconvenients suivants lorsque vous envisagez un refinancement avec sortie de fonds :

• Vous devez effectuer des paiements mensuels.
• Une bonne cote de credit peut etre necessaire pour se qualifier.
• Vous devez recevoir le produit en une seule fois.

Qu\'est-ce qu\'une hypotheque inversee ?

Un pret hypothecaire inverse est un type special de produit de pret disponible pour les proprietaires ages de 62 ans et plus qui possedent ou sont presque proprietaires de leur maison en pleine propriete.

Comme son nom l\'indique, le preteur vous envoie de l\'argent en echange de votre capital, et cet argent n\'est pas considere comme un revenu imposable. Vous pouvez recevoir cet argent sous la forme d\'une somme forfaitaire, d\'une rente ou d\'une ligne de credit.

Vous n\'etes pas tenu d\'effectuer des paiements mensuels fixes. Toutefois, si vous ne payez pas l\'assurance ou les taxes foncieres ou si vous vendez la maison, le solde total de l\'hypotheque inversee peut devenir exigible.

Si vous decedez et que votre conjoint est classe comme conjoint non emprunteur eligible, il peut etre en mesure de continuer a vivre dans la maison. Dans le cas contraire, vos heritiers devront rembourser le solde de l\'hypotheque inversee.

Avantages des prets hypothecaires inverses pour les proprietaires retraites

• Pas de paiements mensuels obligatoires.
• Pas de score de credit minimum.
• Plusieurs options d\'emprunt possibles : somme forfaitaire, ligne de credit ou rente.
• Il s\'agit de prets sans recours, ce qui signifie que vous ne pouvez pas devoir plus que la valeur de la maison lorsque le pret arrive a echeance.
• Ces prets permettent aux emprunteurs ages de vieillir sur place en continuant a vivre dans la maison.

Inconvenients des prets hypothecaires inverses pour les proprietaires retraites

Les prets hypothecaires inverses presentent certains inconvenients :

• Vous devez etre age d\'au moins 62 ans pour en beneficier.
• Ils peuvent avoir une incidence sur votre planification successorale, car vous transmettrez ce pret a vos heritiers a votre deces.
• Il est necessaire d\'obtenir des conseils sur les prets hypothecaires inverses.
• Le pret peut devenir exigible generalement 30 jours apres que vous n\'avez pas satisfait a certaines exigences ou si vous decedez. Si quelqu\'un vit avec vous et qu\'il n\'est pas couvert par le pret hypothecaire inverse, il peut etre contraint de quitter la maison.

Reflexions finales : Refinancement avec decaissement ou pret hypothecaire inverse pour les proprietaires retraites

Les prets de refinancement avec decaissement peuvent etre un excellent produit pour les proprietaires qui sont encore sur le marche du travail et qui approchent de la retraite ou qui prennent une retraite anticipee et qui cherchent a maximiser la valeur de leur maison - en decidant de la vendre ou de la transmettre.

En revanche, le pret hypothecaire inverse convient mieux aux retraites qui possedent une maison de valeur qu\'ils prevoient d\'utiliser comme residence principale et qui ne constitue pas un element important de leur planification successorale. Ils conviennent egalement aux retraites dont la cote de credit est trop basse pour qu\'ils puissent beneficier des meilleurs taux de refinancement.

Cela dit, il y a beaucoup de nuances a connaitre sur chaque produit de pret. Il est important que vous preniez le temps de faire le tour du marche et de consulter un professionnel de la finance si vous avez des questions.

Remarque : Discover Home Loans propose des prets sur valeur domiciliaire et des produits de refinancement hypothecaire, mais n\'offre pas de prets hypothecaires inverses.

A propos de Discover Home Loans

Discover Home Loans propose des prets sur valeur domiciliaire et des options de refinancement hypothecaire assortis d\'une gamme d\'avantages pour les proprietaires admissibles. Trouvez des options adaptees a votre budget sur discover.com/home-loans. 2023 Discover Bank, Member FDIC | NMLS ID 684042