Avantages et inconvenients du retrait d\’un 401k pour payer l\’universite

L\'universite peut etre un tremplin pour le developpement personnel, financier et professionnel, mais elle n\'est pas bon marche. C\'est pourquoi de nombreuses personnes envisagent de puiser dans leurs fonds de retraite pour financer leurs etudes. Cela presente certains avantages, mais vous risquez de compromettre votre securite financiere a la retraite.

Cet article examinera les avantages et les inconvenients de l\'utilisation de votre 401k ou du transfert 401k pour payer l\'universite et discutera des alternatives.

Avantages de l\'utilisation d\'un 401k pour payer l\'universite

L\'utilisation des actifs de la retraite pour les couts de l\'universite peut offrir quelques avantages par rapport a d\'autres sources de financement :

Faibles couts d\'emprunt

Les prets 401k ont tendance a avoir des taux d\'interet plus eleves que les prets federaux Stafford (le principal type de pret etudiant federal), mais des taux et des frais moins eleves que les prets federaux Parent PLUS et les prets prives.

Ainsi, un pret 401k peut reduire les couts d\'emprunt si vous aidez votre enfant a payer l\'universite ou si vous retournez a l\'ecole vous-meme.

Il n\'affecte pas la determination de l\'aide basee sur les besoins

L\'emprunt d\'un 401k n\'affecte pas l\'eligibilite de l\'etudiant a l\'aide financiere basee sur les besoins, tels que les prets etudiants federaux et les bourses. Ainsi, un pret 401k peut aider a couvrir les lacunes si l\'aide basee sur les besoins n\'est pas suffisante pour payer l\'universite.

Inconvenients de l\'utilisation d\'un 401k pour payer l\'universite

Puiser dans vos fonds de retraite pour l\'education peut etre risque. Voici quelques inconvenients :

Gains d\'investissement perdus

Emprunter sur votre 401k reduit son solde, ce qui vous laisse moins d\'argent a composer, vous faisant perdre la croissance potentielle de l\'investissement. Un calculateur de retraite peut vous eclairer sur la croissance que vous pourriez perdre si vous empruntez.

En outre, votre plan peut empecher de nouvelles contributions jusqu\'a ce que vous ayez termine le remboursement. De telles restrictions ralentissent encore votre progression vers la retraite.

Le pret est a court terme

Les plans 401k qui autorisent les prets doivent limiter la duree des prets a cinq ans. C\'est la moitie de la duree de remboursement de 10 ans que la plupart des prets federaux et prives permettent.

Par consequent, le remboursement mensuel de votre pret 401k peut etre beaucoup plus eleve. De plus, le remboursement du pret commence immediatement. De nombreux prets federaux n\'exigent pas de remboursement avant six mois apres l\'obtention du diplome.

Autres moyens de payer l\'universite

Voici quelques facons de couvrir les couts de l\'universite sans puiser dans votre 401k :

1. Comptes d\'epargne universitaire

Les comptes d\'epargne universitaire offrent des avantages fiscaux lors de l\'epargne universitaire. Cela vous permet de conserver une plus grande partie de l\'argent dont vous avez besoin pour couvrir les frais d\'universite.

Le plan d\'epargne-etudes 529 est le plus connu. Ces plans geres par l\'Etat vous permettent de verser des fonds apres impots et d\'investir dans divers titres. Les investissements fructifient avec un report d\'impot.

Les retraits sont exoneres d\'impot s\'ils sont consacres a des depenses d\'enseignement superieur qualifiees, telles que les frais de scolarite.

Quarante-neuf Etats et Washington, DC, disposent de plans d\'epargne-etudes 529. De nombreux Etats n\'exigent pas de residence pour investir dans leur plan. Il n\'y a pas de plafond de cotisation annuel, mais les plans peuvent avoir des plafonds a vie allant de 235 000 a 500 000 dollars.

2. Bourses d\'etudes et subventions

Les bourses d\'etudes et les subventions sont des fonds gratuits que vous n\'avez pas a rembourser.

Les bourses sont accordees en fonction des besoins, ce qui signifie que vous pouvez les obtenir en fonction de votre situation financiere. Commencez par celles-ci afin d\'obtenir le maximum d\'aides fondees sur les besoins.

Les bourses sont fondees sur le merite, ce qui signifie que les besoins financiers ne sont pas le critere principal. Il existe des tonnes de bourses pour des etudiants de toutes sortes, qu\'il s\'agisse de bourses simples et modestes ou de bourses massives avec des candidatures plus rigoureuses. Votre potentiel d\'aide aux bourses est theoriquement illimite, alors poursuivez-les apres les subventions.

3. Les prets etudiants

Les prets etudiants federaux ont des taux d\'interet moins eleves que les prets prives. En outre, ils offrent des possibilites de report, d\'abstention, de plans de remboursement en fonction des revenus et d\'annulation des prets pour des carrieres specifiques.

Certains prets federaux ne produisent pas d\'interets et ne necessitent pas de remboursement avant six mois apres l\'obtention du diplome. D\'autres produisent des interets mais ne necessitent pas de remboursement avant la fin du delai de grace.

Les prets prives ne doivent etre utilises qu\'en dernier recours : ils necessitent une enquete de solvabilite, ont des taux d\'interet plus eleves, moins d\'options d\'allegement de la dette et exigent des paiements immediats. Les prets 401k peuvent etre plus efficaces que les prets prives dans certains cas.

La ligne de fond

L\'utilisation d\'un pret 401k depend du retour sur investissement et de vos preferences en matiere de retraite.

Si vous reprenez vos etudes pour progresser dans votre carriere, evaluez l\'augmentation potentielle de vos revenus pour voir si elle l\'emporte sur les couts financiers de l\'emprunt. Si vous utilisez un pret 401k pour payer les etudes de vos enfants, assurez-vous que cela ne compromet pas vos objectifs de retraite.

Cherchez d\'abord d\'autres options - en particulier des methodes sans emprunt pour minimiser la dette. Ouvrez un compte d\'epargne-etudes le plus tot possible. Demandez autant de subventions et de bourses d\'etudes que possible.

Ce n\'est qu\'apres avoir epuise toutes ces possibilites que vous devriez vous tourner vers les prets etudiants. Commencez par les prets federaux. Si vous avez encore des frais d\'universite apres tout cela, un pret 401k peut vous aider a couvrir la difference. Avec un peu de chance, vous n\'aurez pas besoin d\'emprunter autant afin de preserver votre epargne-retraite.

Sources :

https://educationdata.org/average-cost-of-college

https://www.irs.gov/retirement-plans/retirement-plans-faqs-regarding-loans#:~:text=Repaymentof the loan must,are paid at least quarterly.

https://www.savingforcollege.com/article/how-much-can-you-contribute-to-a-529-plan#sfc-page-anchor-4